重疾险年赔付金额43亿元，占全年公司整体赔付金额53%，赔付金额同比增长29%，比五年前更是增长了4.4倍。这是泰康人寿2021年的赔付数据。
重疾险在我国健康险体系中是绝对的主力，重疾理赔金额逐年上升，从侧面反映了重疾发生率逐年增加。2022年2月24日，中日医院国际部行政主任张知新、北京大学肿瘤医院医疗保险服务处处长冷家骅和泰康人寿运营中心助理总经理马东伟做客由人民日报健康客户端、人民日报社健康时报主办的《人民名家》直播节目，三位嘉宾围绕长寿时代下，重疾发病趋势及重疾险的创新保障方案进行探讨交流。
重疾理赔金额逐年上升，恶性肿瘤位居重疾险赔付第一
作为北京大学肿瘤医院医疗保险服务处处长，同时也是胃肠肿瘤中心临床一线工作的专家，冷家骅对于癌症发病趋势变化深有感触：“目前在一些城市，肿瘤已经超过心脑血管疾病成为第一位死因，需引起高度重视。总体来看，肺癌是我国第一大高发癌症，我所主攻的结直肠肿瘤，不论在男性和女性中，发病率都已经到第三位”。根据30家险企发布的2021年理赔年报，恶性肿瘤位居重疾险赔付第一。
而少儿罹患恶性肿瘤等重大疾病与成年人患病相比，往往显现出花费更大、时间更长、对家庭的影响更为深远。
“最近几年，可以看到儿童疾病谱发生了显著变化，以前因为生活条件限制，营养性、感染性疾病高发，近年感染性疾病发病率不断下降，包括肿瘤在内的重疾发病率在不断上升”，中日医院国际部行政主任张知新分享道，与成年人的疾病谱不同，0~18岁的儿童高发肿瘤中，白血病、脑瘤、淋巴瘤等发病率最高。
“从泰康人寿理赔的数据来看，四大趋势值得关注！”泰康人寿运营中心助理总经理马东伟也从出险原因和赔付趋势角度出发，带来了重疾发病情况的业内观察：第一，重疾理赔金额逐年上升，从数据上看，2021年，泰康人寿整体的重疾险赔付金额是43亿元，占全年公司整体赔付金额的53%。赔付金额同比增长29%，比五年前更是增长了4.4倍。
第二，重大疾病的发生呈现出年轻化的趋势：在年龄结构上，虽然70后仍然是重疾险出险人数最多的年龄段，但80、90后的比例也在逐渐上升。
从病种来看，恶性肿瘤、心脏病、脑血管病是重大疾病前三风险因素，恶性肿瘤依然高居榜首。
女性群体的发病率高于男性，从数据上看，重疾险女性客户的出险率高于男性，占比57%。女性轻症发生率更是高达64%。
罹患重疾后，“看不见”的经济负担亟需关注
近年来，随着医疗水平的提高，各种重大疾病的治愈率和生存率在不断提高。譬如恶性肿瘤的靶向治疗、免疫治疗等。有了新的治疗方式，相关治疗费用开始受到关注。
“先进的治疗手段也意味着治疗费用不菲，这对患者来说是一笔不小的负担。”冷家骅表示，肿瘤患者的人均住院费用支出基本上是其他疾病的一倍。我们知道肿瘤治疗效果的好坏是与精准的诊断和分期分不开的，因此从筛查、病理诊断、分子及基因检测和影像检查开始，肿瘤的药物治疗、手术治疗、放射治疗、乃至个体化的细胞治疗等所带来的支付压力是巨大的。
近年来随着国家医疗保障局的成立，五批药品带量采购、耗材带量采购、医保药品目录动态调整、创新药谈判准入等政策的执行为减轻患者经济负担起到了前所未有的作用。同时，也要应承认我们目前的保障水平仍有进一步改善的必要性和发张空间。而随着医疗技术的飞速发展和医疗支出的增长，强调保障基本的基本医疗保险无法满足差异化的保障需求。
“在医院里发生的治疗费用是露出水面的‘冰山’，出院后疾病需要的康复营养支持、免疫支持等都是不小的花费，尤其对于儿童来说，儿童重疾发病早，治疗周期长，并且不像成年人有单位保障，康复过程还须有家人陪护，也间接造成了家庭劳动力的损失，这些都承载在疾病治疗的全程中，累加起来的经济负担不容忽视。”张知新主任表示，目前基本医疗保险中对于儿童的保障力度相对薄弱，国家倡导的包括重疾险在内的多层次的医疗保障可以对儿童患病后救治、维护家庭平稳发挥重要作用。
冷家骅也表示，全民参保的基本医疗保险的托底作用是毋庸置疑的。同时我国一直鼓励商业健康险的发展，特别是那些能够覆盖基本医疗保险报销范围以外的与基本医疗保险做好衔接的普惠型商业健康险在各个统筹地区方兴未艾。国家倡导的多层次保障体系有助于在现有筹资水平下进一步减少患者就医的经济负担。
“用不上”的观念误区需纠正，这些年龄段人群值得关注
“对于重疾险的认知，‘用不上’是大众最常见的观念误区。”马东伟介绍，起初的重疾险只保重疾和身故，大家觉得门槛太高，患了重疾时才会用上重疾险。以泰康为例，这两年新推出的产品中引入了“轻症”、“中症”的保险责任，在重疾的早期症状阶段，或者没有达到重疾理赔标准状态的较轻阶段都有机会拿到赔付。此外，为了提升消费者的服务体验，还提供了住院探视和赔后慢病管理等多种贴心服务，为消费者提供“健康保险+健康服务+生态”的创新健康解决方案。
2021年，泰康人寿整体的重疾险赔付金额是43亿元，占全年公司整体赔付金额(81亿元)的53%，超过了一半。不同年龄段高发重疾不同，青少年人群关注白血病、脑肿瘤，36岁以后良、恶性肿瘤、心脑血管疾病等慢性病逐渐增多。
而对于儿童重疾险的购买，马东伟也给出了建议，如重症手足口病、严重肌营养不良，严重川崎病等疾病，占到了少儿重疾的25.4%，其中重症手足口病占到了13.8%。这些是儿童阶段特有的高发重疾，而一般的重疾险不一定包含这些疾病，购买时需要注意。
“我们应该做更多的宣传教育，让大家理解重疾险等健康保险的作用。”张知新指出。“从医疗和医保的两个角度来讲，肿瘤既是躯体的重疾，也是心理的‘重疾’，同时也是患者及家庭经济上的‘重疾’。”冷家骅处长表示，希望能借助重疾险等多层次保障手段，为患者织好一个安全保障网。
（责编：孙宝光）
