小王最近被一口牙折磨的“生无可恋”。
不久前，一向和小王相处和睦的智齿突然闹起了情绪，牙疼、脸肿、张不开嘴……小王赶紧去了医院。检查后，确诊是“智齿冠周炎”，医生建议待牙周消肿后拔出智齿，检查中医生还发现，由于长久以来对口腔健康的不重视，小王已有8颗严重程度不同的龋齿，医生建议她修复治疗，整体费用需万余元。面对相当于自己一个月工资的治疗费用，仔细考量后，小王决定“不治了，忍忍就过去了”。
在中国，绝大部分人和小王一样，因为嫌“贵”而放弃了牙齿疾病的治疗。
究其原因，一方面是由于口腔科纳入医保的范围有限，口腔疾病预防以及大多数口腔治疗项目并未被涵盖在基本医保范围内，降低了人们进行口腔预防保健与治疗的意愿。另一方面，公立医院口腔科自费项目比例也较多，如修复美容类均为自费项目，对于很多人来说费用负担较大。
而且，人们传统的就医习惯是生病了直接去医院，很少会考虑利用其它途径寻求“高性价比”的解决方案，这种固化的就医选择导致大部分人产生了“既然看牙这么贵，那干脆就不看了”的心理。
机遇与挑战是并存的。在沉寂的口腔诊疗服务市场背后，显然蕴藏着巨大的能量，并且急需一个支点将其撬动。
商业保险改变用户传统就医习惯 解决“看牙贵”难题
将专科诊疗服务与商保相结合，作为支点来激活这个市场已是业内公认的标准答案。
过去，保险作为事后补偿机制，仅仅是为出险用户提供经济补偿，用户要自己解决就医难题。而现在，随着保险与医疗的深度融合，保险业开始介入用户的就医环节，一方面通过链接产业上下游为用户汇聚优质的医疗资源，帮助用户解决就医问题；另一方面通过发挥保险的金融属性，帮助用户节省就医成本，解决用户的支付问题，帮助用户省钱。
2019年，国家卫生健康委办公厅印发了《健康口腔行动方案(2019-2025年)》，其中特别“点名”口腔商业健康险，提出“探索将商业保险纳入口腔健康服务筹资方，提升保障水平”。由此可见，国家对于商业保险的重视程度日益提升，也肯定了口腔保险在为用户降低口腔费用、提升用户健康水平中的作用。
事实上，这种“保险+医疗”的模式，在美国早有探索。该模式源起于美国凯撒医疗集团。在凯撒模式下，客户可通过购买保险的方式成为凯撒医疗集团的会员。就医时，会员只需按照疾病种类负担一小部分费用，按照所购买保险的不同等级享受不同的医疗保健服务，其他均由保险公司承担。美国凯撒医疗集团将医疗保险、医院、医生三者视为一体，可降低消费者医疗费用近20%。
为了让“凯撒模式”更好地在中国落地，泰康在线的做法不可谓不快。作为互联网保险公司，泰康在线通过保险的链接作用，将用户和优质的医疗服务资源连接起来，购买泰康在线“E齿康”等齿科保险的用户，可以在泰康拜博口腔就诊，提升服务品质，降低治疗成本。泰康在线齿科大数据报告显示，其推出的“E齿康”、“爱牙保”等齿科保险可为用户节省高达60%的治疗费用。
这背后，是早在2018年，泰康保险集团就收购了泰康拜博口腔，成为泰康落地“保险+医疗”的重要途径，保证了泰康既是医疗服务的提供方，也是保险费用的支付方，能够最大程度地实现医生和患者共同受益。客户通过购买泰康的健康保险，在泰康的医疗健康体系里得到服务和治疗，这也正是泰康保险集团董事长陈东升一直强调的打造齿科闭环新生态。
“通过协同集团内的医疗资源，泰康在线齿科保险打破了传统的就医路径，用户遇到齿科问题后，可以直接通过泰康在线预约拜博口腔医院进行治疗，享受更好地就医体验，治疗后签字即走，省时省心省钱。”泰康在线CEO刘大为强调，相较于传统保险业，泰康在线通过互联网的信息化技术，能够大规模触达用户，既能摊平投入成本，又能节约人力费用，从而研发出更高性价比的保险产品。其次，泰康在线背靠泰康保险集团大健康布局，具有强大的医疗健康资源优势，同时通过自身医疗健康子生态的建设，可以帮助用户更快享受到专业、优质的医疗服务。
多方共赢 让价值医疗观念深入人心
纵观近些年的口腔诊疗服务市场，公立医疗机构人满为患，连锁口腔诊所多在疲于应对竞价排名、免费洗牙等宣传噱头带来的价格战，毫无疑问这并不是长远发展的有效手段。
在此过程中，价值医疗的作用越发凸显。
泰康在线CEO刘大为向记者表示，具体来讲，商业健康险倒逼医疗机构通过保健知识宣教、定期洗牙和检查，来降低口腔疾病发生率，让医生主动参与到客户的健康管理中，并在治疗过程中提供最合理的治疗方案，加强客户粘性，达成医疗控费和提供高品质医疗服务的双重目的。
这样，既能使客户享受最恰当的口腔治疗服务，也能降低社会口腔医疗总费用，医疗机构也将获得额外的保险服务收益，整个行业既实现了多方经济效益的提升，也获得了社会效益。
同时，刘大为表示，齿科保险与医疗机构的结合，能在营销推广等市场费用方面降低成本，通过合理的价格、周到的服务、过硬的质量，形成客户口碑，提升客户粘性，形成稳固增长的客户群。
此外，在泰康在线与泰康拜博口腔的合作过程中，双方同步对接了双方信息系统，真正实现“保险+医疗”运营流程中的无缝对接。高效贯通的信息系统，不仅提升了客户体验，为客户带来重大利好；而且提升了工作效率，在保险产品购买、预约、医院就诊、理赔等环节节约了运营成本。
一直以来，保险本身的杠杆作用，就能够帮助用户以小博大，以少量资金抵御较大风险。对于身处保险各个环节中的参与企业来讲，多方共赢可以让行业更加良性循环，也可以为更多个小王的口腔健康保驾护航。
（运营：齐钰）
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