90后“惜财”，70后、80后“怕生病”，60后“担心家人”……健康险正在取代寿险成为最受中年人欢迎的人身险。
11月24日，清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心、互联网保险经纪平台元保、凯度共同调研发布了《2021年中国互联网保险消费者洞察报告》，系统研究了我国消费者互联网购险的行为和心理。
不同年龄的人，都喜欢买什么保险?
各年龄段的群体所购买的保险，跟他们所处的家庭角色有关系。
90后“惜财”
家庭事业刚刚起步的90后们更偏向于理财险。不过随着他们结婚生子，将成为寿险、重疾等产品的重要目标消费者。
有趣的是，90后、00后相较其他年龄段消费者，更喜欢在深夜凌晨购买健康险。这跟他们喜欢“深夜活动”的生活习惯密切相关，不过一边熬夜一边买健康险不免有些纠结。
70后、80后“怕生病”
他们偏好医疗险。因为他们一般都上有老下有小，是家庭经济支柱，健康状况和突发意外都将直接影响家庭生活质量，所以他们更多选择报销型医疗险、意外险等产品。
60后“担心家人”
60后的老年人最常购买的是寿险，希望发生风险时家人得到保障，实现财富传承。中老年人购买意外险的比例也在不断提升。
“这跟市场上的产品形态相关。市面上支持首次承保年龄超过60岁的健康险、意外险产品相对较少，有些产品费率又存在保费倒挂现象。”元保集团创始人兼CEO方锐说，“此外60岁以上人群多少还会有些身体问题，也很难通过健康告知。”
50%消费者曾网购保险
截至到2021年8月，在本次调研中五成消费者有在互联网购买保险的经验，互联网渠道将受到更多消费者青睐。
高知、高薪、高城市层级的人群更认同互联网保险。主要是因为他们对互联网熟悉，也更关注产品性价比而非品牌本身、对自主选择有信心。
另外，虽然四线及以下城市的消费者互联网购险消费水平不及“三高人群”，但得益于互联网普及带来的购险便捷性，很多以前未接触过保险的小镇和农村人群表现出很大的保险消费潜力，且由于基数庞大，未来有望成为互联网保险新的增长极。
目前，消费者对传统品牌和互联网品牌的印象，已经存在明显差异。大家认为传统保险品牌更有实力和可靠，而互联网保险品牌更灵活方便、性价比高。医疗费用快捷垫付、省心的自动续费等也是互联网保险吸引消费者的原因。
在消费者已购买过的保险产品中，医疗险、意外险等各类人身险紧随车险之后。医疗险占比45%，以及意外险占比42%。
“传统代理人渠道，重疾险、寿险会比较多一些。”在资深保险代理人刘先生看来，“一方面说明在后疫情时代，人们对健康保障十分看重，另一方面则是由于医疗险和意外险条款相对简单，线上化能够将枯燥乏味的保险条款生动、清晰地展示，加之性价比高，客户的决策成本较低，更适合线上成交。”
消费者最担心理赔难、被骗
在用户眼中什么是好服务?又有哪些痛点呢?无论是购险前还是购险后，消费者最为关注的问题都是理赔。
行业普遍认为“理赔”和“信任”二者相辅相成，品牌公信力越高，用户的信任度越高，越相信理赔有保障。
清华大学金融科技研究院副院长、中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳认为：“这折射出了保险产品的问题，目前的保险产品和条款的设计过于复杂，用户理解、使用保险的门槛过高，造成了很多用户对于保险条款一知半解。如果保险公司在设计产品时更简单、明了，让更多用户接触、接受保险，形成良性发展。”
他同时指出，多年来保险行业存在人情单、销售误导等现象，整个行业口碑和形象也亟待改变。
此外，消费者在购险前同样关注保险公司、平台的实力及合规性，以及售后的服务质量。购险后则更关注增值服务。(王卓)
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