健康时报记者  郝倩玉

一年仅需195元，就可享受最高300万元保障。7月26日，由中国人民保险等五家保险公司共同设计开发的“北京普惠健康保”发布。

北京普惠健康保具备年龄户籍不受限、既往症可保可赔、自付自费均可报和百种特药放心治四大特点，这是普惠健康保区别于其他商业保险的优势所在。

首先，年龄户籍不受限。该产品唯一的购买条件为“北京市基本医疗保险的在保人员”，也就是说，不限制参保人的年龄、户籍、职业、健康状况等，只要是在北京医保参保人，均可购买，统一定价为195元/人/年。

其次，既往症可保可赔。区别于许多商业保险对有既往病史的购买限制，北京普惠健康保突破限制，有恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病、肺部疾病等5类特定既往症人群，依然可承保可赔付，不用再担心被拒保。

第三，自付自费均可报。北京普惠健康保在医保保险范围内外均涵盖，门诊、住院保障齐全。

第四，100种海内外高额特药可报销。具体包括25种国内特药，最高保额为50万元/年，75种国外特药最高保额为50万元/年，两者合计最高保额100万元/年。

不过，根据“北京普惠健康保”微信公众号介绍，普惠健康保的免赔额设计的理赔门槛高，对于有既往症的人群来说，赔付比例也偏低。其中，医保内的免赔额为承保期间当年的北京市大病医疗保险起付标准（以2020年为例：城镇职工3.95万，城乡居民3.04万），报销比例健康人群为80%，特定既往症人群则为40%。医保目录的免赔额为健康人群2万元，特定既往症人群4万元。报销比例为健康人群70%，特定既往症人群35%。

国家卫健委发布的《2020年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2020年我国人均住院费用10619.2元，人均住院药费2786.6元。显然，普惠健康保目前设计的免赔额度偏高。

“因为保费低，所以惠民保的资金池是有限的，与此同时还高赔额。社会医疗保险赔付后，北京普惠健康保医保内的最低免赔额是3.04万元，也就是说这么多钱是要患者自付的。所以这个保险对得大病、患肿瘤、医药费用花费很多的患者较为实用。”对外经济贸易大学健康保险与卫生经济学研究中心常务副主任于保荣教授在接受健康时报记者采访时表示。

于保荣指出，惠民保从本质上讲是商业保险。无论从医疗保险的国际经验还是社会保障的理论来看，在解决看病的疾病风险问题还是主要靠社会医疗保险，而商业健康保险只是一个补充。从政府责任来看，应该集中精力建立一个能够解决包括重特大疾病风险在内的一个社会医疗保险制度。

关于普惠健康保未来的发展前景，于保荣告诉健康时报记者，同其他的商业健康保险一样，惠民保的可持续性取决于参保人数、保费高低、福利包大小、受益范围和受益程度的高低，保持保费收入和赔付支出之间的平衡是根本之所在。

于保荣建议，首先，应明确政府在普惠式健康险发展中的职能定位。其次，建立完善普惠健康险的经营报备和监督机制；最后，还要加强行业监管，保障公平有序的市场竞争。