健康时报王卓
6月3日，人民日报健康客户端获悉，银保监会进一步规范各项“惠民保”业务，发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，提出应该坚持“一城一策”的原则，有效发挥商业健康保险作用，满足人民群众多层次多样化的医疗保障需求。
过去一年，“惠民保”在全国各地受到“热捧”。根据人民日报健康客户端整理统计，截至2021年3月底，我国已有23个省超过80个城市“惠民保”落地，惠及超过5000万人。部分商业保险机构在海南、安徽等全省开展“惠民保”业务。水滴保险、微保等也推出面向全国销售这类医保产品。
中国银保监会有关部门负责人回答记者提问时表示，目前大多数项目刚启动，业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等仍在探索之中，但也存在一些问题。
首先，部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算，并未结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素，也未充分利用既往医保数据进行精算定价。
其次，定制医疗保险业务受众广，要求承保公司具有完善的信息系统建设，能够实现与医保系统对接并完成一站式结算，同时对线下客户咨询、理赔等服务能力也有较高要求。
“目前部分承保公司业务经验、风控能力不足，服务水平参差不齐，可持续服务能力不强。为规范相关经营行为，提升服务质量，我们拟制定和出台相关的管理规范和监管措施。”相关负责人表示。
北京工商大学经济学院副院长、保险研究中心秘书长宁威在接受人民日报健康客户端采访时认为，《通知》表明了政府对于“惠民保”这类普惠性保险的鼓励和规范。他表示，《通知》一方面为“惠民保”类产品的发展指明了方向，另一方面也对市场发展提出了规范性的要求，包括对产品的回溯，尽可能降低产品风险，让保险真真实实为老百姓服务。
他建议，对于老百姓来说，“惠民保”价格较低、覆盖较广、可带病投保，完全可以作为社保之外的第一份补充商业保险。“不过随着各地惠民保陆续出台，很多专家提出了对‘惠民保’担忧。”宁威表示。
目前，很多产品的起付点太高，但是从精算角度上来说起付点降下来，保费就会提高。《通知》也提出了，鼓励将医保目录外的医疗费用、健康管理服务纳入保障范围，扩大目录，这也势必会造成保费上升，就会引发购买人群能否买得起等问题。
此外，带病投保会不会存在赔付风险?《通知》中为此提出了加强业务全流程管理，对产品进行回完善落实内部问责机制。“就是要为‘惠民保’的发展保驾护航。”宁威说。
他还认为，《通知》对于保险公司也是一件利好。首先，在惠民保上市之前，保险公司大部分是为健康人群承保，而随着医疗水平提高，未来真正需要保险保障的其实很大程度上都是不健康人群。“惠民保”在数据上实现了和医保数据的打通，为保险行业积累了患病人群的数据，有了患病人群数据之后，就可以基于这些开发更多的基于患病人群的产品，实现保险产品更多元化的发展。
（责任编辑：齐钰）
网友评论