中国人寿杭州市分公司作为杭州市商业补充医疗保险的中标牵头人，联合共保体，联合推出了杭州市商业补充医疗保险“西湖益联保”。
2021年“西湖益联保”参保人数达470万人，2022年度“浙里医保·西湖益联保”通过产品优化和升级以后，从2021年10月15日开始新一年度参缴以后，截止到1月15日，参保人数达到496.2万人。“浙里医保·西湖益联保”产品推出，是为了凸显“共保体+风险基金”、“商业+公益”、“服务+可续”的先进理念，全力打造商业补充医疗保险的“杭州模式”。最终实现构建杭州市多层次医疗保障体系，助力解决因病致贫因病返贫问题，实现十四五规划中“民生福祉达到新水平”的目标。
总体来看，“西湖益联保”与同类型产品相比，其创新之处如下：
一是坚持“广覆盖+普惠”原则，破解商业保险“不让保”“保不起”的难题。“西湖益联保”面向省本级和杭州市基本医保参保人员开放投保，不设置年龄、健康状况、既往病史、职业类型等前置条件。2021年保费执行普惠统一，每人每年150元(约占上一年全市人均可支配收入的0.25%)；支持医保个人历年账户用于支付保费，并允许其为本人及其配偶、父母、子女投保，2021年采用个人医保账户历年余额购买的人员占比超过50%。同时，政府出台困难群众资助参保政策，对全市特困、低保、残保及低边人员给予全额或半额资助，2021年共资助困难群众8.94万人，金额1338.33万元。
二是坚持“全面+动态优化”原则，破解“保障不全”“保障不力”的难题。“西湖益联保”涵盖住院和规定病种门诊医保目录内大病补充保障，医保目录外肿瘤等特定创新药品、罕见病药品及诊疗必需药品保障等四重保障责任，累计总保额达300万元。在实际运营过程中，“西湖益联保”共保体积极接受省、市医疗保障局指导，广泛征求医院专家评估意见，建立了产品动态优化机制，在首批433个医保目录外药品目录基础上，先后于6月1日公布第2批42种药品目录、6月底新增11种医保目录内超适应症药品和4种罕见病药品。针对部分群众就医费用集中在自费医用材料和诊疗项目的情况，经研究将此类费用也纳入保障，并于9月启动回溯赔付。
三是坚持“精准保障+便民”原则，破解“理赔困难”“不可持续”的难题。4月起实现“西湖益联保”与基本医保“一站式”结算，患者在定点医疗机构可以刷卡实时享受基本医疗保险和“西湖益联保”的报销待遇。就诊结算时，系统生成基本医保和商业补充医疗保险两张结算单，提升了群众的体验感和获得感。为了提升理赔服务的便民性，共保体主动建立理赔追踪机制，2021年运营期间，启动动态理赔回溯机制，灵活调整赔付待遇。自2021年9月起，依据整体项目赔款发展的趋势，以及百姓就医过程中医疗费用负担的结构，把自费医用材料费、诊疗费纳入保障范围，先后5次，主动发起理赔报销，累计赔付63833人次，追加赔款23009.36万元，使保险理赔服务更加主动、更有温度。动态理赔回溯机制在浙江省全省进行了推广，其他外省市也在理赔运营期学习经验完善自身的产品服务。
四是坚持“保险保障+健康服务”原则，破解健康险“保疾病，不保健康”的难题。为了提升广大参保人的获得感和体验感，西湖益联保就服务升级的需求进行了抽样调查，问卷覆盖10万参保人，累计回收4万份问卷。据调查显示高达74%的用户，希望开通健康管理服务，使家人远离疾病更加健康。基于百姓的需求，我们在2022年5月开通了“西湖益联保e讲堂”健康直播服务，为健康人群、疾病人群宣传健康知识和疾病知识。后期，西湖益联保将持续依据百姓的需求，上线具备预防医学依据，实用便捷的创新健康管理新服务。
“西湖益联保”产品彰显惠民本质，响应社会呼声，坚持“参保对象全覆盖”、“保障待遇可衔接”、“制度发展可持续”、“管理运作商业化”，期望实现构建杭州市多层次医疗保障体系，助力解决因病致贫因病返贫问题。
（运营：孙欢）
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