“想给老公买重疾险，有基础疾病能不能买?”、“60岁以上还能买大病险么?”“孩子几岁能买?”
需求千万条，健康第一条。健康类保险是大众关注的热门话题。但是买保险应该怎么买，却是很多人的知识盲区。
2月23日，资深健康保险专家、弘康人寿运营管理部总经理尹文广做客健康时报客户端“金台V诊室”，为读者答疑解惑。
问：什么疾病属于重疾?重疾险保障的是哪些疾病?
尹文广：中国保险行业协会与中国医师协会共同研究制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确25种重大疾病的疾病名称和定义。其中核心重疾有6种，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。这六种疾病的发生概率占了重疾发生概率的85%左右。同时，保险公司可以针对25种重大疾病之外的病种进行自定义设置。所以我们常看到有的公司产品会保50种或100种病种。
问：重疾险、医疗险的区别在哪里?
尹文广：重疾险一般是定额给付，达到理赔条件就可以拿到购买时约定的保险金，且得到的保险金可能会超过自己治疗花费的费用，用于后期康复等，比如投保50万保额，理赔时就赔付50万;重疾险一般都是长期保险。
医疗险是报销型保险，得了病不一定给你，必须要有在医院治疗所发生的实际费用才会进行赔付，投保人能报销的费用不会超过实际发生治疗总费用。医疗保险一般都是短期保险，一年一交等，保额会有所调整。医疗保险多数会设有免赔额。
问：重疾险中有定期险和终身险，买哪个好?
尹文广：定期重疾险和终身重疾险的保费不同，要根据自身的实际情况购买。我建议买终身，如果买定期重疾险，比如保20年或30年，以后身体情况变化，比如血脂、血压高，有可能会被拒保，并且随着年龄增大，保费会越来越贵，保险成本越来越高。50岁以上的人购买重疾险，保费是很高的，甚至可能保费倒挂。
问：孩子多大可以买重疾险?
尹文广：满28天后可买保险，越早买越好。孩子小，保费便宜，身体健康，可以直接投保。如果没有及时购买保险，后续因为疾病看门诊或住院，投保时就比较麻烦，比如有的孩子后期查出过敏性紫癜，就不能再投保保险了，需要治愈后并且一两年没有复发才能再次尝试投保。风险什么时候发生都是未知的，越早有保障越好。
问：已经有社保了还需要同时补充医疗保险吗?
尹文广：社保是有免赔额和报销比例的，且有些疾病治疗费用未列入医保范围。所以及时购买医疗险是一种保障。比如市场上目前有一类百万医疗险，住院医疗免赔额一般是1万，超过免赔额以上的住院费用，可以获得100%报销，不管是自费药还是社保药都是可以报销的。选择这种产品应对大额的医疗费用，就非常合适了。
问：60岁以上该买什么保险?
尹文广：保险建议尽早购买，超过年龄之后很多保险难以购买，60岁如果可以的话建议购买防癌险。防癌险的健康告知比较宽松，对被保险人的身体情况要求没这么严格，一般三高病人、糖尿病病人也是可投保的。
问：已有社会医疗保险，其他健康险如何配置更好?
尹文广：保险千万条，大病第一条。重疾保险一定要配置，保额配置建议不要低于30万。生重疾需要人照顾、营养费，不能上班赚钱，康复期持续2~5年，这几年需要的花费可能拖垮一个家庭，所以30万~50万的重疾险保额非常必要的。
问：有基础疾病的人能购买哪些险种呢?
尹文广：要具体看是哪一类的疾病，疾病种类繁多，具体问题具体分析。一般来说，大部分还是可以购买保险的。比如很多女性患有子宫肌瘤，一般小于5cm的子宫肌瘤都是不影响投保的，再比如孩子常发生感冒发烧，甚至是肺炎，治愈后都是不影响投保的。如果是慢性病，比如糖尿病，就不能再投保了，所以保险越早买越好，趁着保费便宜、身体健康时候尽快投保。
问：保险合同内容太多了，避免陷阱买对险，有哪些好的建议呢?
尹文广：第一，看保费便不便宜;第二，看免赔责任，有些疾病在合同里是注明不赔的;第三，看等待期长短，有的180天，有的30天，越短越好;第四，看疾病保障范围，虽然我们常开玩笑，A保险包含50种疾病，B保险100种疾病，但B家另50种都是外星人得的病，但少见的疾病也有一定发生概率。
在保费金额同等的基础上，免赔条款少、等待期短、保障多的基础上，选这样的就行。
问：各种年龄什么时候、买什么样的健康险最适合?
尹文广：从经济学角度和适合度来讲，建议先给成年人买，之后给孩子买，然后给老年人买。孩子可以买医疗险和重大疾病险;青年人可买重大疾病保险和意外险;中年人可买重大疾病保险、寿险、意外险;老年人可买防癌险。以重大疾病险为例，弘康人寿的哆啦A保重疾计划，这是一款多次给付型重疾险，也就是得了不同的重疾，可获得多次赔付，还可增加300万的重疾医疗险，有效弥补之后医疗费用越来越高的担忧。
问：不同公司推出的同类健康险，有哪些简便的比较方法?重点比哪些内容?
尹文广：画个表格，找个保险平台，把几个公司的信息一一列出来，包括一年保费、等待期、保多少种疾病、免除责任等，把这些全部列出来，一目了然，考虑对我们最有利的买。
（运营：吴芯）
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