健康时报记者  李桂兰  实习记者  梁 洁

　　就在几年前，“港澳游”还持续作为时髦和身价体现令不少内地游客趋之若鹜。而现如今，市场却早已改了朝夕，能否购得一张适合自己或家人的保单成为了许多人赴港扫货新的动力。

　　危疾终身保成跨境投保的首选，疾病受保范围广

　　“今天大家都拿到了几号?认证中心从没开门就热闹一片”。保险代理人罗森一大早就在朋友圈晒出香港尖沙咀某保险认证中心的景象：认证处等待席的座位早已坐满，电梯间、前台咨询处也已经被等候认证的顾客占据。

　　保险代理人高波谈到，出现排队认证的景象，是由于投保人签署的保单都必须亲自到香港签名办理，并到认证中心进行认证。如果不完成上述程序，保单就不受到香港的法律保护。

　　业内人士表示，赴港购保热潮中，终身型重大疾病保险及储蓄投资型终身分红保险最受追捧。其中，“先保障后理财”又是保险代理人给广大购保者传输的消费理念，因此，重大疾病终身保险这项险种大多成为购保者的首选。

　　“我选择香港这种终身性重大疾病保险是因为它对于疾病的涵盖范围更广”。来自深圳的陈女士向记者谈到，在香港购买的就是为女儿抢购的“紧俏货”——终身型重大疾病保险。

　　从疾病的受保范围来看，内地重疾险和香港的重疾险范围仍存在较大的出入。内地一般保35种左右的疾病，香港则可保60种左右。自闭症、原位癌、植物人等在内地少有保险公司肯承保，而香港均纳入承保范围。值得关注的是，无论是香港还是大陆，原卫生部颁布的25种重大疾病基本上全部囊括，而香港对于疾病的定义更加宽松，这使得它的理赔程序会相对简化和人性化。

　　香港健康险保费便宜，法规严格理赔简洁

　　无论是哪种类型的保险都是一项支出，保费是人们关注的重点。业内人士介绍，人寿保险的保费率是按照当地的死亡率和患病率计算，平均寿命越长的地方赔保的风险性越小，保费也就越便宜。

　　业内人士表示，内地险企会由于高重疾率等原因，设计费率时相对谨慎。因此，在相同的保障额中，香港保险费率会比内地低25%左右。但每多一份受到保障的利益，都会其体现在保费上。“捡便宜”的说法并不存在，只有相对高的性价比。

　　中科院院士曾益新曾公开表示，内地商业健康险赔付支出占比较低，目前商业保险市场上众多专门为某一种疾病设置的险种(如糖尿病等)并不合理。而在香港保单的 “不可争议”条款，正能够给跨境购保者提供保障，即保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告病情等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年便不得以此为由拒付赔偿金。

　　北京的李先生同样为自己和家人购买了香港某保险公司的终身型重大疾病保险。李先生表示，由于工作原因往来香港机会较多，通过各项渠道了解最终投递出了这项保单。相对而言，他更看重香港更严格的法律法规和更简化的理赔程序。

　　跨境购保风险大，中途退保现金价值超低

　　尽管香港保险产品有诸多吸引力，内地客户赴港投保仍将承担许多来自法律、银联、以及投保程序上的风险。

　　据保监会4月份发布的《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。否则便属于非法“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。若发生纠纷，投保人需照香港地区的法律进行维权诉讼，两境折返上消耗的时间金钱和精力不容小觑。

　　此外，因两地使用货币不同，跨境购保者还存在汇率和外汇政策风险。如投保者以期交保费方式购买长期寿险保单，将可能因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费。而对于前期现金价值低的保单，中途退保时投保人只能获得保单现金价值。因香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前两年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

　　在支付方式上，2月，银联国际对持卡人在境外保险类商户单笔交易金额就进行了限制，规定通过银联卡购买香港保险，每笔交易最高限额为5000美元。10月，又发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，规定银联卡仅可支付境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关项目保险，其他保险项目严禁使用银联卡支付。境外保险类商户在POS终端、移动支付等渠道受理境内银联卡情况都将受监管。

　　可见，对于跨境购买健康保险一厢情愿的现实并不存在，多方考虑综合选择，才是对自身消费行为最为负责的体现。